Recomenda-se que, respeitada a individualidade de seus membros, os valores das receitas e despesas sejam discutidos para que o planejamento conte com a participação e o envolvimento de pais e filhos.

Questão relevante e que deve ser frequentemente discutida diz respeito às reservas que a família pode fazer periodicamente para pagar grandes despesas (como as que usualmente são verificadas no início do ano) ou para quitação de financiamentos, a fim de que entradas excepcionais de dinheiro possam, sempre com cautela, ser utilizadas para o pagamento de supérfluos sem comprometer o orçamento.

Famílias que possuem um orçamento doméstico anual organizado podem, por exemplo, considerar o 13^o salário como um prêmio a ser gasto com aquilo que se quer e não necessariamente com o que se necessita.

Uma sugestão de provisão é a seguinte: se a família gastou, por exemplo, R$ 3.600,00 em janeiro de 2013 com IPTU, IPVA e matrícula escolar, pode-se dividir esse valor por 12, a fim de se estimar o valor que deve ser poupado para fazer frente a tais gastos no ano seguinte. Em nosso exemplo, a família deverá poupar R$ 300,00 por mês, durante todo o ano de 2013, para que, em janeiro de 2014, tenha o montante necessário para o pagamento das mesmas despesas em 2014.

Além da provisão citada, desenvolver o hábito mensal de poupar é fundamental no ambiente familiar, sobretudo para aumentar o patrimônio e aproveitar boas oportunidades de investimento ou quitação de dívidas.

Contudo, imprevistos podem acontecer e para isso, é importante se ter uma reserva. E quando os pais têm esse hábito, eles influenciam o comportamento dos filhos para utilizarem bem o dinheiro quando adultos.

Mais do que isso, um planejamento financeiro adequado reduz a carga de estresse das famílias, já que é fato que problemas financeiros podem atrapalhar as relações afetivas.

Uma ex-aluna relatou certa vez, publicamente, que “falta de educação financeira acaba com qualquer amor”. Ela era noiva e estava de casamento marcado. A mobília da casa havia sido comprada exclusivamente por ela e o noivo gastava todo o salário em consumo de supérfluos. Ela vislumbrou que teria maiores problemas após o casamento e com isso, terminou o noivado.

Afirmar que os opostos se atraem não funciona no mundo das finanças. Dificilmente um casal viverá em harmonia se um dos parceiros (seja cônjuge, companheiro, namorado) é educado financeiramente e, portanto, capaz de contribuir para a segurança financeira do casal e o outro é desequilibrado nas relações de consumo.

Conversar sobre dinheiro com o marido, com a esposa, com os filhos entre outros membros que dividem o mesmo teto é fundamental, pois possibilita o alinhamento de expectativas e desejos, viabilizando um planejamento que agrade e envolva todos.

Post em parceria com Fernando Antônio Agra Santos é Economista graduado pela UFAL, Doutor em Economia Aplicada pela UFV, Economista da UFJF, Professor Universitário em Juiz de Fora – MG e palestrante nas áreas de Inteligência Financeira e Gestão de Pessoas e comanda o site www.fernandoagra.webnode.com

Dentre esses formatos, destacam-se as plataformas de compras coletivas, nas quais o usuário pode ter descontos na aquisição de diversos produtos e serviços se finalizar a compra dentro de um prazo determinado pelo site.

Como um consórcio de curtíssimo prazo, os preços individuais são reduzidos diante da ampla demanda formada, com descontos que podem chegar a 90% e ofertas que vão desde pacotes de viagem e cupons para restaurante até celulares e eletrodomésticos.

Para o fornecedor, que tem a oportunidade de vender mais e, principalmente, de fidelizar o cliente, os benefícios são consideráveis.

Segundo análise do instituto de pesquisa Lab42, cerca de 80% dos usuários de compras coletivas dos Estados Unidos retornam à loja ou estabelecimento que os concedeu a oferta.

Por mais que o comerciante tenha azar e venda poucos itens, a ferramenta ainda terá sido útil como marketing.

É necessário destacar, porém, que também há pontos negativos para quem compra.

Como as ofertas têm prazos curtos e, em alguns casos, quantidade limitada, o usuário se vê na urgência de adquirir o produto e, muitas vezes, efetua a compra sem avaliar sua real utilidade.

Os resultados são casos em que o comprador esquece do prazo de expiração do cupom e perde o benefício ou percebe, depois da compra, que o produto comprado não era bem o que desejava. Assim, é sempre bom pensar bem antes da compra para que a dor de cabeça não seja maior que a suposta economia.

Em mais um sinal do desaquecimento imobiliário, dados do Creci-SP (Conselho Regional de Corretores de Imóveis do Estado de São Paulo) mostram que os preços de venda e locação de imóveis paulistas caíram mais de 20% desde o começo de 2013.

Os números chamam a atenção principalmente na cidade de São Paulo, onde pequenos imóveis já estão sendo negociados com 8,5% a 15% de redução no valor total. Construtoras e corretoras não deixam de tratar a queda como “desconto”, mas já notam a dificuldade em vender ou alugar, que persiste pelo quarto mês seguido.

Consumidores mais precavidos, que aguardaram a estabilização dos preços, já conseguem comprar por valores bem abaixo dos encontrados há cerca de seis meses.

Contudo, o custo ainda é altíssimo e prejudica também quem depende de espaços comerciais. Restaurantes e lojas, por exemplo, estão sujeitos a aluguéis em patamares bastante elevados.

Suponha um restaurante que aluga um imóvel na região central de São Paulo, no valor de R$ 3 milhões. Considerando uma taxa de aluguel de 0,4%, o dono do estabelecimento deve pagar R$ 12 mil por mês por um espaço de tamanho adequado a suas necessidades –um custo, muitas vezes, insustentável.

Dessa forma, com o exagero dos preço imobiliários, comércios ficam restritos pelo alto custo e muitos acabam fechando as portas.

Empresas que não dependem de exposição, mas necessitam de um espaço físico, têm optado por alternativas mais baratas, como escritórios compartilhados.

O Datafolha mostra que os paulistanos não estão nem um pouco contentes com o valor desembolsado para comer fora de casa.

Não é de hoje que rankings apontam São Paulo como uma das cidades mais caras do mundo para lazer.

Cinemas, teatros, restaurantes, casas de show e até mesmo shoppings são sinônimos de custos altíssimos, do estacionamento à pipoca.

Curiosamente, a frequência de ida a restaurantes aumentou entre alguns dos entrevistados nos últimos seis meses. Tal fenômeno pode ser explicado pela análise dos preços relativos.

Na hora de avaliar as opções e comparar os gastos de diferentes serviços, o cidadão atesta que o custo do restaurante é tão alto quanto o dos demais e acaba por manter tal passeio.

Por mais que reclame dos preços e que estes aumentem cada vez mais, o paulistano aceita pagar caro por tudo.

Tudo o que o participante precisa fazer é convidar amigos para o negócio e vender alguns itens mensalmente.

Práticas desse tipo, conhecidas como pirâmides, estão se espalhando.

De fato, a proposta é tentadora. Mas não é curioso que, em um mercado tão lucrativo, bancos –reconhecidamente milionários e rentáveis– efetuem uma série de avaliações de risco antes de conceder empréstimos a qualquer negócio?

Pela teoria das finanças, os bancos estão certos. A relação de risco-retorno sugere que, quanto maior o risco tomado, maior o retorno possível. Mas é importante ter claro que a chance de efetivar esse retorno cai conforme o risco aumenta, e por isso o mercado está repleto de analistas em busca de sua minimização.

No caso dos golpes, o risco proposto é baixíssimo, o esforço, relativamente baixo, e o lucro prometido, enorme. O fato é que essas estruturas insustentáveis acabam causando enormes prejuízos.

Por meios legais, enriquecer sem trabalhar ainda é uma realidade bastante distante, ou quase impossível.

“Quer ficar rico em menos de um ano?” É sempre bom desconfiar quando o ganho do recrutamento é maior que o das vendas do produto.

Esquemas de pirâmides e outros tipos de contos do vigário só funcionam quando o vigarista encontra alguém querendo ganho fácil e aparentemente sem risco. Qualquer proposta de dinheiro fácil é questionável e deve ser vista com muita cautela.

O investimento em planos abertos de previdência privada como forma de seguro para o planejamento familiar tem se tornado mais comum.

Segundo associação do setor, no primeiro semestre foram arrecadados R$ 18,9 bilhões, 26,8% a mais que no mesmo período de 2012.

Duas categorias predominam: o PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre), que permite deduzir até 12% no Imposto de Renda e é tributado só no resgate com uma alíquota menor, e o VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre), que também tem alíquota reduzida, incidente sobre rendimentos, e serve para o investidor que já ultrapassou os 12% do PGBL ou para quem faz a declaração simplificada de IR.

Para obter as vantagens fiscais dos planos de previdência, o investidor paga taxas de administração, que variam de 0,8% ao ano a 2,5% ao ano, e taxas de carregamento sobre os aportes, em torno de 3%.

Uma breve análise considerando custos e taxas mostra que o resultado no longo prazo pode não ser bom.

Suponha alguém com renda mensal de R$ 10 mil que queira guardar 10% desse valor por 40 anos para passar as duas últimas décadas de vida sem preocupação. Tem três opções: PGBL, VGBL ou cuidar do dinheiro sozinho.

No mercado, pagará 2,5% de taxa de administração e 3% de taxa de carregamento.

Uma simulação que considera declaração simples de IR e tributação regressiva mostra que, em um caso como esse, as taxas tornam a previdência menos interessante do que o cuidado pessoal dos investimentos.

Talvez para quem não tem controle dos gastos a previdência seja interessante. Para os demais, é válido refletir um pouco mais sobre o tema.

Um acionista majoritário ou gestor contratado pode optar por tomar decisões quanto ao rumo da empresa que desagradam à maior parte dos demais investidores.

As deliberações podem ser baseadas em informações restritas e utilizadas para melhorar as operações favorecendo a todos os sócios, ou beneficiar um grupo restrito levando ao chamado conflito de agência.

Por isso, é essencial que todos estejam totalmente a par das novas ações da empresa. Ser o acionista majoritário ou o gestor do negócio não é sinônimo de poder agir sem consultar os demais.

Sócios minoritários também têm direito a informações, fiscalização e voto em assembleias, conforme previsto na Lei das Sociedades por Ações.

Dados como datas e local das assembleias de empresas listadas podem ser acompanhadas pelo Boletim Diário da BM&FBovespa. O acionista, mesmo que minoritário, pode ir e debater assuntos como decisões de investimento, financiamento e política de dividendos.

Quanto mais minoritários participarem, maior a chance de as decisões tomadas não serem enviesadas para favorecer os majoritários. Esse tipo de acompanhamento pressiona o gestor.

Um paralelo pode ser feito em relação à recente onda de insatisfação no Brasil. Os “gestores” são eleitos e frequentemente tomam medidas sem consultar a opinião pública ou prestar contas.

Exigir mais transparência e outras formas de governança corporativa é um direito do acionista qualquer que seja seu nível de investimento, assim como de todos os cidadãos em relação ao governo.

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As viagens familiares para o exterior costumam ser custosas, e por isso o planejamento normalmente ocorre com bastante antecedência. Na hora do embarque, a maior parte dos gastos com estadia já deve estar sendo paga, mas é bastante provável que muitos ainda não tenham cumprido a tarefa mais perturbadora de todas: comprar moeda estrangeira.

Sempre surge a dúvida: é melhor comprar tudo de uma vez e contar com a sorte para pagar menos, ou vale a pena comprar de pouco em pouco?

Não há resposta infalível, mas um dos caminhos interessantes é diversificar, pois reduz-se o risco de variações na moeda. Vale a pena trocar aos poucos para evitar altas de última hora, afinal, trata-se de um passeio, e não de uma especulação cambial.

Em dezembro de 2012, quando a maior parte dos futuros viajantes optou por guardar uma parcela do décimo terceiro para poder sair do país, o dólar estava próximo de R$2,08, mas logo no início de janeiro de 2013 começou a cair, chegando a R$1,96 em fevereiro e permanecendo neste patamar até meados de março. Contudo, desde então o preço disparou, e já atingiu os R$2,24 na última semana.

O turista que dividiu sua compra de dólares em duas parcelas de R$5.000,00 e efetuou as transações em fevereiro e junho obteve, considerando um IOF de 0,38% e desconsiderando outros custos, US$4.879,89. Já aquele que comprou R$10.000,00 de última hora ficará com US$4.677,06 – US$202,83 a menos. Se essa compra de R$ 10.000,00 fosse feita durante a viagem pelo cartão, o resultado seria ainda pior, o viajante teria gasto apenas US$4.413,27 – ou seja, US$466,13 a menos.

Para evitar surpresas e desagrados, a melhor opção é estimar os gastos antecipadamente, pesquisando custos de hotéis, passeios, compras pretendidas e alimentação nas cidades de destino. Também não se deve esquecer que os preços das moedas estrangeiras variam muito entre as casas de câmbio, valendo a pena negociar ao máximo.

Viagens sempre envolvem gastos elevados, mas um bom planejamento pode ajudar a família a desfrutar da experiência sem arrependimentos futuros.

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Embora o movimento tenha se difundido e hoje tenha diversos propósitos, ele se iniciou com o aumento das passagens. Mas será que nossa passagem de ônibus é tão cara assim?

Decidimos pesquisar o preço das passagens de ônibus em dez cidades ao redor do mundo e compará-los com Rio de Janeiro e São Paulo, onde os protestos foram mais intensos.

Muitas análises pesquisam o preço na moeda local de cada cidade e as transformam em dólar. Esses resultados chegam à mesma conclusão: o Brasil está longe de ser o local com passagens mais caras, como vemos na tabela abaixo.

Dados Retirados da Bloomberg. Taxa de câmbio considerada em 13/06/2013.

Tomemos como exemplo o caso de um trabalhador assalariado, na cidade de São Paulo, que ganhe R$4.000,00 por mês, trabalhando 8 horas por dia, possua um carro de R$30.000,00 e viva sozinho em um imóvel próprio no valor de R$300.000,00. Esse cidadão desembolsaria aproximadamente R$18.500,00 com pagamento dos três impostos acima citados. Esse valor representa 803 horas (considerando R$22,73 o valor de cada hora) ou cerca de quatro meses e meio de seu trabalho  – só para pagar o IPTU, o IPVA e o IRPF. Isso sem levar em conta nenhum outro imposto sobre bens ou serviços – um cenário bastante distante da realidade no Brasil.

Segundo dados do Instituto Brasileiro de Planejamento Tributário (IBPT), o brasileiro gasta, em média, 150 dias do ano apenas para pagar seus impostos, sendo um dos países mais caros do mundo – à frente de França, Espanha e Estados Unidos, por exemplo, que oferecem serviços públicos consideravelmente melhores a seus cidadãos.

O imposto de renda do assalariado é debitado na fonte. Se houver recebimentos de mais de uma fonte pagadora, vale a pena deixar o acerto de contas para o final do ano e reinvestir a diferença em poupança ou outros fundos. Se for feito tal investimento, por incrível que pareça, ter imposto a pagar no final do ano pode ser melhor do que ter a receber.

Quanto aos demais impostos diretos, é necessário criar uma reserva para suportar a pesada carga tributária do nosso país. Uma parcela do 13º, por exemplo, pode ser destinada para o pagamento desses encargos à vista.

Anotar os gastos mensais, comparar preços e reduzir ao máximo os custos fixos são medidas que também podem contribuir para um melhor planejamento familiar, aliviando o sufoco do início de ano e dando maior flexibilidade para gastos com lazer em períodos de maior calmaria financeira.